Trzy filary ubezpieczeń społecznych w Polsce
Wprowadzona w 1999 roku reforma ubezpieczeń społecznych polegała na wprowadzeniu podziału zabezpieczenia emerytalnego na trzy filary.
I FILAR
I filar emerytury, to emerytura z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych. Tutaj trafia większa część składki, potrącanej co miesiąc z pensji. Każda ubezpieczona osoba posiada indywidualne konto w ZUS. Wpływają na nie składki, które niestety nie są w żaden sposób inwestowane a jedynie podlegają rewaloryzacji, czyli corocznemu urealnieniu o wskaźnik wzrostu cen i usług. Stąd część naszej emerytury pochodzącej z ZUS będzie zależała od sumy wszystkich zwaloryzowanych składek oraz wieku przejścia na emeryturę. Ta część składki nie podlega również dziedziczeniu.
II FILAR
Drugi z filarów to Otwarte Fundusze Emerytalne. Każda osoba, która podejmuje pierwszą pracę i jest urodzona po 1 stycznia 1969 r. ma jedynie miesiąc czasu na zawarcie umowy z jednym z funduszy emerytalnych. Jeśli tego nie dokona, ZUS po uprzednim losowaniu przydzieli ją do danego OFE.
Ze składek które płacimy do ZUS część jest transferowana co miesiąc do ZUS. Wysokość składki to 7,3% podstawy wymiaru składki na ubezpieczenie społeczne. Kapitał ten jest następnie inwestowany. Sposób w jaki zarządzane są nasze pieniądze w OFE jest ustawowo ograniczony, tak aby zminimalizować ryzyko inwestycyjne. Dodatkowo nadzór państwowy nad OFE sprawuje Urząd Nadzoru nad Funduszami (UNfE). Zarządzaniem otwartymi funduszami emerytalnymi zajmują się zaś PTE – Powszechne Towarzystwa Emerytalne, czyli wyspecjalizowani eksperci inwestycyjni.
OFE jest funduszem a zatem jednostki uczestnictwa jakimi dysponujemy należąc do jednego z nich to nic innego jak wielkość udziałów danego uczestnika w aktywach funduszu. Dodatkowym wyróżnikiem w stosunku do emerytury z ZUS jest fakt, że kapitał zgromadzony na koncie OFE podlega dziedziczeniu, a zatem po śmierci członka zebrane przez niego fundusze są wypłacane jego najbliższej rodzinie.
III FILAR
Jest on dobrowolny. Twórcy reformy emerytalnej z 1999 roku zakładali, że dwa filary w zupełności wystarczą. Niestety mylili się, ponieważ jak już teraz wiemy, nasza emerytura w najlepszym wypadku będzie wynosiła 60% tego co zarabialiśmy aktywnie pracując. Co więcej, im więcej dana osoba zarabiała Tm ten wskaźnik może być niższy. Dlaczego? ZUS pobiera składki tylko od 30 krotności średniej, krajowej pensji. Jeżeli ktoś zarabia w ciągu roku np. 35 średnich pensji, to i tak jego emerytura zostanie wyliczona ze składki pobieranej od 30-krotności średniej, krajowej pensji. Reszta składek powiększy jego wypłatę. Przynajmniej część z tych pieniędzy należy przeznaczyć na III filar.
Jak już zaznaczyliśmy III filar jest dobrowolny. Jednak każdy powinien o nim pomyśleć i zabezpieczyć swój poziom życia na emeryturze, wiedząc jak mało wydolny jest nasz system emerytalny.
Jak to zrobić? Najlepiej porozmawiać ze specjalistami. Nasi Doradcy pomogą ułożyć odpowiedni plan finansowy. Pamiętaj jednak o podstawowej zasadzie – im wcześniej zdecydujesz się zadbać o emeryturę, tym mniej będzie Cię to kosztowało!
